500萬人投保防疫保單　卻忽略更大的風險其實是…？

您需要的是超前部署，而不是超「淺」部署

 

近期國內新冠肺炎疫情驟然升溫，疫情第三級警戒延長至6月28日，此波疫情來得既快且猛，自5月中爆發以來，台灣平均每日確診人數與致死率不斷攀升。台灣民眾風險意識高，自去(2020)年底開始，防疫保單因保費便宜、投保方式簡便而成為保險市場的熱門，據金管會資料顯示，截至今（2021）年5月31日止，防疫保單承保件數已超過500萬件。 

 

疫情嚴峻，擁有高倍數壽險保障才能真正超前部署

目前市面上的防疫保單和疫苗險大多是針對確診者、居家隔離者或因施打疫苗後產生不良反應者，給予生活補償金和住院日額理賠，起到救急的作用。然而，防疫險固然重要，但若萬一身故而造成家庭財務缺口，倘無完善且足夠的保險保障來支撐，恐將造成家庭財務安全失衡的遺憾。
疫情之前，人人平等，因此需要超前佈署的保險規劃，而非超「淺」部署；此時除了持續做好自我防護與防疫措施之外，更需要立即有感的高額壽險保障，來為自己與家人建構堅實的防護網，透過壽險身故或完全失能保險金的高額保障來為家人轉嫁風險，大幅減輕家人的負擔。

 

保單選擇三要點：「功」、「守」、「道」
雖然很多工具都有轉嫁風險的功能，但就實用性來看，壽險絕對是最能滿足客戶「多元需求、一次到位」的工具，因為壽險不僅提供個人基本保障，也能透過資產配置的方式繼續守護家人的未來。壽險保單如何選擇？專家表示，個人保單規劃重點可從「功」、「守」、「道」三個層面來評估：

 

保障有「功」：核保後即享高倍數壽險保障和豁免保費機制
面對新冠肺炎期間的不確定性，購買保險最重要的考量點，就是要能儘速啟動高倍數保障，同時搭配繳費期間二至六級失能得以豁免保費的機制，才能在關鍵時刻，讓保障不中斷，達到轉移風險的目的。其中，美元計價的壽險保單，相較於台幣保單，在相同的保費投入之下，更能獲得較高的保障。

 

財富有「守」：利變型壽險保單「回饋分享金」助資產加乘
傳統的壽險保單給付通常是固定不變的，而利率變動型保單的好處是設有「增值回饋分享金」機制，只要宣告利率高於預定利率時，保戶即有機會獲得回饋分享金來抵繳保費、儲存生息或增加保險金額，加乘資產累積效果。此外，保單最好也要有「提前給付」的功能，當面臨生命末期時，才得以自主運用或成就自己尚未達到的夢想。

 

傳承有「道」：真正落實個人財富傳承意願，主控權高
面對身後資產規劃，若想真正照顧到想照顧的人，壽險是相對合適的工具，不僅能指定受益人與保險金比例分配，還能隨時視情況修改，更有主控權。此外，部分壽險保單還可選擇「分期定期保險金」給付項目，當遇身故或完全失能，保險金給付方式可選擇一次或分期定額支付，既免除繁瑣手續，又達到落實個人意願、遺愛家人的效果。

 

選對工具，預先規劃、讓愛延續

「你永遠不知道明天跟意外，哪一個會先到來？」我們雖無法預測風險何時發生，但可以事先做準備，透過有計畫的安排，用保險為自己與家人量身打造抵禦風險的守護力量，轉嫁風險，讓自己對家人的愛得以延續，同時，亦須隨著人生不同階段，持續檢視保單是否符合自身或家庭需求，讓風險規劃與累積資產同步進行，讓保險成為一張真正有價值，且超前部署的「護家寶單」。

 

理想壽險保障七大要素
1. 提供客戶多種繳費年期選擇
2. 美元計價，在相同保費投入下，可獲得更多保障
3. 第一年就要有高保障，轉移風險
4. 要有豁免保費機制避免保障因故中斷
5. 選擇利率變動型商品，有機會可享有增值回饋分享金
6. 要有生命末期提前給付功能，供客戶自行運用
7. 當遇身故或完全失能，可選擇一次或分期定額支付保險金

 

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