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  • 風險管理架構

    風險管理是金融保險業營運的主要議題,而中國人壽更將嚴謹的風險管理設定為未來持續關注的經營目標。以內部規範的角度而言,中國人壽風險管理架構係由最高階的風險管理政策,往下也往外鋪展出各主要風險的管理辦法,及更細節描述與實務執行的各種施行細則與處理程序,除了達到完整文件化外,亦藉由內部規範來具體呈現中國人壽風險管理機制的普遍落實。

    另以內部風險管理組織架構而言,中國人壽風險管理功能與職責涵蓋董事會、風險管理委員會、風控長、風險管理部、稽核部及所有業務執行單位,建構了一個由上而下宣導風險管理文化與理念,及由下而上傳遞風險管理資訊的全面性網絡,進而使公司整體得以體現風險管理的實質成效。

    風險管理政策

    中國人壽訂定並定期審視風險管理政策,作為全公司所有風險管理機制的最高指導準則。於風險管理政策中,中國人壽明確揭示公司整體風險管理的目標與策略、組織與職責、資本適足性的評估、風險胃納與限額的訂定,所辨識之主要風險類別與其管理流程等,除了符合企業風險管理(Enterprise Risk Management, ERM)的世界趨勢以外,亦成為實務執行與建置規範機制之基礎。

    專責風險管理部

    中國人壽設置有獨立專責的風險管理部,扮演公司整體風險管理功能的核心,並藉由互動、溝通與職責分配,將其風險管理的需求及成效延伸落實至公司各業務執行單位。風險管理部致力於風險衡量模型之開發、風險監控系統之規劃與執行,並提供風險資訊以利管理階層進行風險回應相關之決策,比如風險規避、移轉或避險、風險控制、承擔與資本需求等。另一方面,風險管理部與所有風險承擔部門(業務執行單位)進行密切的互動溝通,協助與合作執行其風險辨識或控制規劃作業等,使其能夠履行第一線風險管理職責,達到事前預防與預警之功效。

    經營風險儀表板

    中國人壽經營風險儀表板(風險管理資訊平台)係依「偵測經營風險作業要點」訂定,並據以執行。本儀表板偵測內容包含公司資本適足性、資產品質、管理能力、獲利能力、流動性等層面以外,並納入獲利來源、國外曝險、投資部位、表外項目、民眾陳情及主管機關要求之相關事項。藉由各面向指標的燈號,本公司管理階層、風險管理委員會與董事會皆能即時掌握公司整體曝險及風險管理之狀況,並於必要時研擬與執行相關的因應措施。本儀表板自2016年試行以來,已藉由多次內部跨部門會議,及風險管理委員會中外部委員所提總體經濟、金融市場及保險監理意見等,進行風險指標及準則之檢視與修訂。此外,亦藉由相關監控資料之累積,更能夠掌握及評估公司整體經營風險之改變。

    自我風險及清償能力評估機制(ORSA)

    配合國際發展趨勢及主管機關之要求,中國人壽積極發展符合本身風險管理文化及資產負債風險概廓的ORSA架構與理念,並整合於公司預算目標擬訂、業務規劃、投資策略、資本管理等作業流程中,扮演近代風險管理所強調積極協助公司決策之功能。為使ORSA得以提供更正確之風險管理資訊,並符合現行風險管理機制之架構,本公司投入相當之人力、物力資源致力於主要風險因子內部模型之建置,如國內股票的隨機模型、債券違約的模擬系統等,而2018年更進一步發展外匯隨機模型,解析及配適外匯風險因子的動態行為,並進行檢定及校準。

    風險辨識與因應

    • 風險控制自行評估作業(RCSA)

      有系統的協調各流程之運作並持續地執行風險與控制自行評估(Risk and Control Self-Assessment, RCSA) 作業,透過結構性、系統化方式並考量內外部作業流程管理要求,在各作業流程中辨識出關鍵作業項目並找出特定風險事件所有可能的原因(Causes)及可能的後果(Outcomes)等,建立整體性風險管理策略,並評估內部控制有效性、作為建立風險指標及量化風險之基礎,以確保公司營運目標的達成。

    • 關鍵風險指標(KRI)

      參考法令變動、科技變化、內外部威脅事件的趨勢,本公司已導入73項「關鍵風險指標(Key Risk Indicator, KRI)」,透過量化的評估,定期觀察本公司各業務別之風險趨勢,以監控作業風險變化,作為反映風險變化情況的早期預警指標,加強業務單位及風險管理單位的風險認知,並藉由監控關鍵風險指標的流程中了解組織內對風險管理的目標及風險容忍度。

    • 風險事件資料蒐集(LDC)

      有效的監控是完善風險管理之要件,本公司已建置作業風險監控與異常通報機制,藉由損失事件蒐集(Loss Data Collection, LDC)除可掌握作業風險實際曝險情形外,亦可及時察覺潛在風險與作業風險管理相關作業程序上之可再強化之處,以利協助進行風險辨識與評估,降低損失事件發生機率與衝擊。

    洗錢及資恐風險防制

    中國人壽已就公司治理與制度設計、控制與程序、風險管理、獨立稽核等五面向,建置防制洗錢及打擊資助恐怖主義之風險管理架構,透過資訊系統運用、流程管控及人員專業能力養成三管齊下方式,使洗錢及資恐風險防制意識融入組織文化中。從流程中建立三道風險評估機制,以評估洗錢及資恐風險,並透過外購資料庫、自建系統及疑似洗錢或資恐交易表徵規則系統化,強化洗錢及資恐風險的辨識能力,再搭配審慎的員工遴選程序及洗錢及資恐風險防制教育訓練以培養同仁意識。

    中國人壽每年定期辦理全面性洗錢及打擊資助恐怖主義風險評估作業,透過客戶、地域、產品及服務、交易及通路等面向之相關數據分析,並檢視現行之洗錢及資恐風險防制管控措施,並輔以主管機關發布之洗錢及資恐風險資訊、國外組織發布之報告,執行全面性風險評估並據以擬訂本公司洗錢及資恐風險防制計畫,以達風險防制之效。

    防範潛在風險

    • 重大詐欺與金融犯罪風險

      本公司作業風險損失事件類型分為七大類,作為風險辨識及提供作業風險管理資訊之基礎,其中金融犯罪及詐欺類型已涵蓋洗錢及資助恐怖主義風險、內外部詐欺等情形。定期透過風險控制自行評估作業(RCSA)進行金融犯罪及詐欺風險辨識,以評估關鍵作業流程內部控制有效性,並作為建立關鍵風險指標(KRI)及量化風險之基礎,再透過關鍵風險指標量化的評估,定期每季觀察相關單位於金融犯罪及詐欺風險之趨勢,以監控作業風險變化,作為反映風險變化情況的早期預警機制,以達預防潛在風險之效。其中,2017年檢警偵破之案件並無本公司之保戶涉案。

      建立理賠防詐篩選模型,堅守保戶資產安全

      保險理賠詐騙手法日新月異,嚴重影響保險公司與保戶權益。現今集團式詐保行為更複雜、涉及層面更為廣泛,在過去以人力分析一個詐保集團案件平均耗時約2~3個月,因此若能提升分析時效,就能降低風險及增加破案率;近年來全球金融科技(FinTech)與保險科技(InsurTech)興起,更多的新科技應用可以運用於風險控管及減少人工作業。因此中國人壽於2018年第一季啟動「理賠風險控管專案」,運用大數據分析的方法建置「理賠防詐篩選模型」。透過系統化的風險評估預測,降低人為判讀的誤差,以減少無效理賠支出而造成的財務損失。

      「理賠防詐篩選模型」是利用中國人壽過去的理賠數據及經驗,綜合考量保戶病因、投保紀錄、理賠申請時間及理賠歷史紀錄…等因素,結合資料採礦技術,建立數個辨識模型以區分理賠案件之風險,挑出高風險應調查的保戶進行審查,低風險保戶則可快速核賠,未來將可大幅提升理賠作業效率及保戶滿意度。

      預估未來在「理賠防詐篩選模型」上線啟用後,調查拒賠命中率可由13.64%增加至20%,提升約36%的破案率。第一年無效理賠支出金額亦可減少約2,200萬餘元。

    • 人口結構改變風險

      老年化社會將會面臨壽命延長風險、扶養比率上升、醫療費用增加及長期看護需求等問題。中國人壽持續關注社會人口結構轉變,重視老年生活經濟負擔、家庭養老與社會養老課題。提供適當的保險商品,透過中國人壽多元化通路,更有效地的協助保戶完成退休生活準備,以提升老年生活品質並聚焦銀髮族保險關懷。

    • 氣候變遷與重大災害風險

      近年全球各地氣候異常,以致極端氣候產生影響以及洪水或乾旱等災害不斷發生。在聯合國報告中指出,台灣被界定為氣候變遷的高敏感地區,也發生過霸王寒流及冬颱等極端天氣事件。這些極端事件常常會造成天然災害的發生,進而導致人民財產損失,甚至嚴重威脅到人民生命安全。

      因應重大災害的發生,中國人壽秉持關懷與服務精神,在2017年期間不幸發生的0213國道5號交通事故、0602豪雨成災、尼莎、海棠、天鴿、谷超颱風啟動「售服保戶服務辦法」,以傳達對受災保戶在最需要的時刻予以關懷,主動協助保戶快速處理理賠使其順利渡過難關。

      中國人壽2012年制定「售服風災各項保戶服務關懷措施作業規範」,並於2014年底修訂前述規範為「售服保戶服務辦法」,更於2017年初再次修訂該辦法服務措施內容,做為重大災害時處理準則。中國人壽適時檢視、修訂該項辦法,以持續提供保戶最全方位的保障。